Chúc mừng bạn đã tiết kiệm được một khoản tiền khá tốt cho mục tiêu mua nhà, nhưng bên cạnh đó, mọi quyết định nên được xem xét trong khuôn khổ của một kế hoạch tài chính tổng thể, được thiết kế để cân nhắc đến mức độ rủi ro có thể chấp nhận, mục tiêu tài chính dài hạn và nhu cầu lập tức của bản thân, gia đình. Vì chưa có được nhiều thông tin chính xác, tôi đưa ra một số lưu ý cho kế hoạch mua nhà của bạn như sau.
Xây dựng quỹ dự phòng
Đây là bước đệm cho mọi kế hoạch tài chính. Trước khi nghĩ đến mua nhà, điều đầu tiên bạn cần là một khoản dự phòng. Với chi tiêu 25-30 triệu đồng mỗi tháng, hãy dành sẵn 75-180 triệu đồng (3-6 tháng sinh hoạt, sẽ bao gồm cả tiền lãi nếu có nợ vay) và gửi ngân hàng kỳ hạn ngắn 1-6 tháng. Số tiền này giúp bạn yên tâm đối phó với những lúc bất ngờ, như ốm đau hay mất thu nhập tạm thời.
Tiếp theo là phương án bảo vệ sức khỏe và tài chính, bao gồm bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội - bạn chắc đã có vì hai vợ chồng đều làm ở công ty. Bên cạnh đó một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, với thu nhập 40 triệu đồng một tháng, dành 5-8% (2-3 triệu đồng mỗi tháng, khoảng 25-35 triệu đồng mỗi năm cho cả hai) là hợp lý nếu chưa có. Đây là tấm lưới an toàn cho sức khỏe và tài chính gia đình, nhất là khi có con nhỏ.
Các kênh đầu tư phù hợp với tích sản mua nhà
Đầu tiên là kênh gửi tiết kiệm. Bạn đang có 200 triệu đồng gửi ngân hàng, một lựa chọn an toàn, không lo mất vốn. Tuy nhiên, lãi suất tiết kiệm hiện chỉ khoảng 5-6% một năm, khá thấp so với nhu cầu mua nhà sắp tới. Nếu sang năm bạn đã sẵn sàng mua chung cư, giữ tiền ở ngân hàng là hợp lý để dễ rút ra. Nhưng nếu cần thêm 2-3 năm nữa để đủ vốn, bạn nên nghĩ đến những kênh sinh lời tốt hơn.
Tiếp theo là kênh đầu tư vàng. Giá hiện nay đã lên cao, biến động mạnh, chênh lệch giữa mua và bán ngày càng lớn. Việc đầu tư vào vàng thời điểm hiện rủi ro rất cao. Tuy nhiên, nếu mục tiêu của bạn là phòng thủ tích lũy dài hạn, bạn có thể mua vàng nhẫn định kỳ hàng tháng, quý. Tỷ lệ nắm giữ không nên quá 5-10% tổng tài sản.
Bên cạnh đó, bạn có thể cân nhắc đầu tư vào các quỹ mở cổ phiếu. Thị trường chứng khoán Việt Nam đang dần phục hồi, nhất là trong giai đoạn 2025-2027, khi kinh tế bước vào chu kỳ tăng trưởng. Nếu chọn đúng, bạn có thể đạt mức sinh lời 10-15% một năm, thậm chí cao hơn và rất phù hợp cho việc tích sản hàng tháng. Với người mới, tôi thường khuyên thử các quỹ mở cổ phiếu hoặc quỹ ETF. Tại đây, bạn ủy thác cho các công ty quản lý quỹ để thay bạn thực hiện đầu tư vào thị trường chứng khoán.
Cần lưu ý cần lựa chọn các công ty quỹ mở uy tín, quản trị rủi ro tốt, lịch sử lợi nhuận tốt ít nhất trong 5 năm trở lại. Kênh này không đòi hỏi vốn lớn, đáp ứng được tính đa dạng và tận dụng được ưu thế của các chuyên gia tài chính cố vấn cho quỹ. Chẳng hạn, mỗi tháng trích 10 triệu đồng từ tiền dư, sau 3 năm với lợi nhuận kép khoảng 10% một năm, số tiền này đã là 417 triệu đồng. Nhưng nhớ theo dõi chu kỳ kinh tế, khi thị trường xấu đi, giảm tỷ lệ đầu tư để bảo vệ thành quả.
Khái quát thị trường bất động sản
Hiện tại nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi, nếu bạn có thể thu xếp được tài chính, tôi khuyên bạn nên mua chung cư sớm khi giá chung cư ở TP HCM chưa sốt như Hà Nội.
Hiện tại, thị trường bất động sản đang ở giữa giai đoạn phục hồi. Ảnh: FIDT
Bạn có thể vay để sở hữu tài sản sớm hơn đặc biệt trong giai đoạn hiện tại có những gói lãi suất ưu đãi chỉ khoảng 6,5% cố định trong 3 năm, thời gian vay lên đến 30 năm, miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ 4 nhưng cần đảm bảo có nguồn thu nhập ổn định. Ví dụ, với chung cư 2 tỷ đồng, bạn vay 50% (1 tỷ đồng), mỗi tháng trả khoảng 10 triệu đồng (gốc và lãi), vẫn trong khả năng với thu nhập hiện tại sau khi trừ chi tiêu và nếu vẫn còn thặng dư hàng tháng có thể tích sản theo các kênh trên sau đó trả nợ trước hạn khi đến năm thứ 4 hết thời hạn ưu đãi lãi suất.
Điều quan trọng là tài sản thế chấp (có thể là chính căn hộ) cần dễ thanh khoản nếu rủi ro xảy ra. Tỷ lệ vay nên từ 30-50% giá trị, tùy vào tình hình tài chính của bạn và cả tài chính của người thừa kế nếu có.
Chắc hẳn bạn cũng đang thắc mắc rằng tình hình bất động sản TP HCM và vùng ven đang ra sao. Thị trường địa ốc thành phố năm 2025 đang dần hồi phục sau giai đoạn trầm lắng. Giá chung cư ở các quận xa trung tâm như quận 7 hay quận 9, giá rơi vào khoảng 40-60 triệu đồng một m2, tương đương 2-3 tỷ đồng cho căn 50-60 m2. Nguồn cung mới tăng nhẹ, tập trung vào phân khúc trung và cao cấp, còn chung cư giá rẻ dưới 2 tỷ đồng gần như "tuyệt chủng" tại nội thành.
Vùng ven như Bình Dương, Đồng Nai, Long An lại là điểm sáng. Giá chung cư ở đây chỉ khoảng 25-35 triệu đồng một m2, tức 1,2-2 tỷ đồng cho căn 50-60 m2. Nhờ hạ tầng giao thông cải thiện (cao tốc TP HCM - Long Thành - Dầu Giây, vành đai 3), các khu vực này thu hút người mua muốn không gian rộng rãi, giá hợp túi tiền. Tuy nhiên, thanh khoản ở vùng ven chưa đều, một số dự án vẫn "đứng im" do nhà đầu tư chờ giá tăng. Nếu bạn nhắm đến mua nhà năm sau, đây là thời điểm tốt để khảo sát, vì giá có thể nhích lên khi metro và các dự án lớn đi vào hoạt động.
Bất động sản khu Tây TP HCM với các dự án chung cư, nhà phố, đất nền thuộc huyện Bình Chánh, tháng 3/2025. Ảnh: Quỳnh Trần
Tài sản hiện tại đủ mua gì năm sau?
Với 3 cây vàng, giả sử bạn đã có quỹ dự phòng (tính 100 triệu mỗi lượng sẽ tương đương 300 triệu) và 200 triệu tiền mặt, bạn đang có tổng cộng 500 triệu đồng. Nếu sang năm giá vàng và lãi suất tiết kiệm không biến động lớn, cộng thêm tiền thưởng cuối năm (40-80 triệu), bạn có thể tích lũy khoảng 650-700 triệu đồng. Số tiền này chỉ đủ làm "vốn mồi" cho chung cư 2 tỷ đồng ở TP HCM, tức phải vay thêm 70% (khoảng 1,4 tỷ đồng) nếu muốn mua nhà. Rủi ro quá cao nên tôi không khuyến nghị phương án này.
Tuy nhiên với số tiền trên, bạn có thể mua ngay chung cư 1,5-1,8 tỷ đồng (50-60 m2) ở Dĩ An (Bình Dương) hoặc Nhơn Trạch (Đồng Nai) mà chưa cần vay nếu trả tiền theo tiến độ hoặc tỷ lệ vay đảm bảo khoảng 50% để sở hữu căn nhà. Do đó, vùng ven khả thi hơn nếu bạn muốn sở hữu nhà sớm mà bớt áp lực tài chính.
Cuối cùng, để quyết định đúng bạn cần có một kế hoạch tài chính thật chi tiết về việc mua nhà như mua chung cư ở khu vực nào, tài chính khoảng bao nhiêu; có vay hay không và thời gian mua chính xác là khi nào... Nếu sang năm đã đủ tiền (khoảng 1,5-2 tỷ đồng, tính cả vàng và tiết kiệm hoặc có thể vay người thân), cứ giữ tiền ở ngân hàng để chủ động về tài chính. Nhưng nếu cần thêm 2-3 năm tích lũy, hãy xem xét quỹ mở cổ phiếu, quỹ ETF để tăng tốc tài sản, kết hợp với vàng và tiết kiệm.
Tóm lại, bạn đã có nền tảng tốt. Tuy nhiên, để mua chung cư đúng thời điểm, hãy xây dựng quỹ dự phòng, cân nhắc vay mua sớm hoặc đầu tư sinh lời từ quỹ mở nếu cần thêm thời gian. Hai vợ chồng nên ngồi lại, tính toán chi tiết, thậm chí tham khảo thêm ý kiến của chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân nếu chưa rõ. Mua nhà không chỉ là chuyện tiền, mà là bước tiến lớn cho gia đình và tương lai con cái. Chúc bạn sớm hiện thực hóa giấc mơ!
Lại Thị Thanh Nga
Chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân
Công ty Tư vấn đầu tư và Quản lý tài sản FIDT