Hai vợ chồng tôi đang thuê trọ tại quận 11, có tổng thu nhập trung bình tầm 50 triệu đồng mỗi tháng. Chúng tôi đang lên kế hoạch mua nhà và tính vay thêm vốn ngân hàng. Hiện tại gia đình phân vân giữa hai phương án là mua chung cư giá tầm 3-3,5 tỷ đồng và đi vay thêm tầm 1-1,5 tỷ đồng.
Còn nếu mua nhà riêng diện tích phù hợp cho gia đình 5 người sinh hoạt, giá thấp nhất cũng vào khoảng 4,5-5 tỷ đồng, chấp nhận đi vay 2-3 tỷ. Thời gian dự kiến vay vào khoảng 10 năm. Nếu đi vay lúc này, xin chuyên gia tư vấn phương án vay an toàn nhất.
Trung Hiếu
Bất động sản khu Nam TP HCM, thuộc huyện Nhà Bè, nhìn từ trên cao. Ảnh: Quỳnh Trần
Chuyên gia trả lời
Theo chia sẻ từ bạn, tôi hiểu gia đình đang có sẵn 2 tỷ đồng tiết kiệm. Hiện tại, bạn có nguồn thu nhập ổn định là 50 triệu đồng mỗi tháng và tích lũy tài chính rất tốt. Để lựa chọn phương án vay khả thi, sẽ đưa ra mức chi phí có thể vay mà tổng ngân sách bạn phải trả để mua căn hộ chung cư cao cấp và nhà riêng lẻ.
Đầu tiên là yếu tố lãi suất vay. Tùy thuộc vào ngân hàng vốn ngoại, quốc doanh hay ngân hàng thương mại cổ phần, lãi suất khác nhau theo thứ tự lãi suất tăng dần. Theo khả năng chứng minh thu nhập và lịch sử tín dụng, khách hàng sẽ được hưởng những gói vay với lãi suất khác nhau. Ở đây, tôi tạm tính mức lãi suất vay mua nhà cố định của bạn là 10% mỗi năm; thời gian vay tối đa là 30 năm và tỷ lệ cho vay cao nhất là 70%.
Tỷ lệ tối đa thu nhập chi trả cho việc mua nhà phụ thuộc vào gia đình bao nhiêu người phải nuôi dưỡng, chi phí sinh hoạt hàng tháng... Tỷ lệ này khoảng 30%, tối đa 40% là an toàn nhất. Vậy với mức lương 50 triệu đồng, mỗi tháng bạn sẽ phải chi 25 triệu đồng chi phí sinh hoạt, 5 triệu dự phòng, 15-20 triệu đồng cho việc mua căn hộ hoặc nhà liền thổ (đây là số tiền đã bao gồm cả lãi và gốc hàng tháng cho ngân hàng).
Như vậy, số tiền tối đa bạn có thể vay ngân hàng là khoảng 1,3 tỷ đồng với căn hộ chung cư và 1,8 tỷ đồng với nhà liền thổ. Cộng thêm 2 tỷ đồng vốn tích lũy của bản thân, ngân sách bạn có thể xem xét mua chung cư là 3,4 tỷ đồng và 3,8 tỷ đồng với nhà liền thổ.
Với dữ liệu bạn cung cấp, phương án an toàn tài chính cho vợ chồng bạn là nên mua chung cư để đảm bảo rủi ro về sau. Tuy nhiên, bạn cũng cần phải dự phòng nguồn tiền khác nếu ngân hàng cho vay ít hơn mức bạn tính toán ban đầu. Bạn cũng cần phải có một khoản dự phòng ít nhất bằng 6 tháng tiền trả ngân hàng (khoảng 120 triệu đồng) đề phòng thu nhập giảm đột xuất.
Ông Võ Hồng Thắng
Giám đốc mảng dịch vụ tư vấn và Phát triển dự án, DKRA Group