Vợ chồng tôi là nhân viên văn phòng. Thu nhập của cả hai ổn định với khoảng 30 triệu đồng mỗi tháng. Chúng tôi dự định hai năm tới sẽ sinh em bé, tích lũy mua căn chung cư, cũng như có khoản dự phòng chung. Do đó, cả hai muốn xây dựng một quỹ tài chính từ bây giờ để chuẩn bị cho tương lai.
Chúng tôi đang tìm hiểu và cân nhắc các dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo vệ rủi ro và tích lũy cho tương lai. Tôi đang phân vân không biết sản phẩm bảo hiểm nào phù hợp với tình hình tài chính của hai vợ chồng?
Chuyên gia tư vấn
Việc có một kế hoạch tài chính rõ ràng, nắm bắt nhu cầu của bản thân, cũng như dự trù cụ thể cho tương lai là thói quen tốt, giúp gia đình bạn cân nhắc, chọn lựa những giải pháp đúng đắn và có một động lực trong tương lai gần và xa. Xuất phát từ nhu cầu bảo vệ rủi ro tài chính và tích lũy dài hạn cho các dự định tương lai của bạn, các dòng sản phẩm bạn có thể cân nhắc lựa chọn là: bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi và bảo hiểm liên kết đầu tư.
Ưu điểm của dòng sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi nằm ở giải pháp bảo vệ kết hợp tích lũy rõ ràng, ổn định, bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống đồng thời tạo điều kiện cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm hưởng một phần lợi nhuận bổ sung.
Bên cạnh quyền lợi đảm bảo như bảo vệ tài chính trước rủi ro (tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, quyền lợi chăm sóc y tế, phẫu thuật,....) và quyền lợi tiền mặt/ giá trị hoàn lại đảm bảo được quy định cụ thể trong hợp đồng, người tham gia bảo hiểm còn nhận được quyền lợi không đảm bảo dưới dạng Bảo tức hoặc Lãi chia cuối hợp đồng. Sau khi khách hàng đóng phí, phí bảo hiểm sẽ tập trung vào một quỹ gọi là Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Công ty bảo hiểm mang quỹ này đi đầu tư vào phần lớn các tài sản có thu nhập cố định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng và cổ phiếu, sau đó, trừ đi chi phí bán hàng và chi phí hoạt động, chi phí phát hành và quản lý hợp đồng, trích lập dự phòng nghiệp vụ theo các quy định pháp luật và các quyền lợi bảo hiểm phát sinh trong năm, sau đó chia lợi nhuận cho khách hàng từ hoạt động nghiệp vụ và đầu tư trên. Khoản lợi nhuận bổ sung này tùy thuộc vào hoạt động của quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi nên đây là quyền lợi không đảm bảo và có thể sẽ bằng 0 (không).
Sản phẩm Bảo hiểm Liên kết chung và Liên kết đơn vị thuộc dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, theo đó, khách hàng vừa được bảo vệ tài chính trước rủi ro theo giá trị tài khoản hợp đồng, vừa được hưởng lãi từ hoạt động đầu tư. Điểm khác biệt chính là Sản phẩm Liên kết chung có lãi suất cam kết được quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm, trong khi Sản phẩm Liên kết đơn vị không có lãi suất cam kết nhưng có sự lựa chọn đầu tư đa dạng thông qua nhiều quỹ đầu tư để gia tăng tài sản, tùy theo mức độ chấp nhận rủi ro đầu tư của mình, cũng như mối tương quan giữa rủi ro đầu tư và lợi nhuận kỳ vong. Cụ thể, quỹ có các tài sản với rủi ro đầu tư càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng càng cao và ngược lại, quỹ có rủi ro đầu tư càng thấp thì lợi nhuận kỳ vọng càng thấp. Công ty bảo hiểm có trách nhiệm công bố lãi suất đầu tư thực tế của các Sản phẩm Liên kết đầu tư trên trang thông tin điện tử của mình.
Nếu bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi là hình thức tích lũy có kỷ luật, tập trung vào quyền lợi bảo vệ tài chính đảm bảo thì bảo hiểm liên kết đầu tư lại có tính linh hoạt cao, có thể linh hoạt đóng phí và lên kế hoạch tài chính theo nhu cầu và khả năng của khách hàng trong từng giai đoạn cuộc sống.
Tuy nhiên, cần nói thêm về giá trị cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ là ở giải pháp bảo vệ tài chính, và việc tích lũy đầu tư là giá trị cộng thêm. Cả hai dòng sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp tham gia chia lãi và Liên kết đầu tư đều dựa trên yếu tố chính là bảo vệ người mua trước những rủi ro tử vong, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, bệnh tật, tai nạn... đây là quyền lợi thiết thực cho người tham gia bảo hiểm.
Nhìn chung, cả hai dòng sản phẩm bảo hiểm này đều đáp ứng được nhu cầu và tình hình kinh tế của gia đình bạn. Bạn nên để dành khoảng 10 - 15% thu nhập mỗi tháng của gia đình để tham gia bảo hiểm. Tùy thuộc vào độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, nhu cầu được bảo hiểm, đầu tư, mức độ chấp nhận rủi ro đầu tư, bạn có thể yêu cầu tư vấn viên thiết kế cho mình một phương án tài chính phù hợp, bảo vệ cả gia đình trên một hợp đồng với các sản phẩm bổ trợ cung cấp thêm nhiều phương án bảo vệ vươt trội.
Bạn đã có bước khởi đầu tốt là hiểu về khả năng tài chính và nhu cầu bản thân cũng như gia đình. Theo tôi, bạn cần lưu ý một số điểm sau đây khi quyết định sở hữu một gói bảo hiểm để đảm bảo tối ưu các quyền lợi của mình.
Một là, hiểu rõ và cân đối hợp lý giữa nhu cầu bảo vệ, tiết kiệm đầu tư và hoàn cảnh tài chính hiện tại cũng như tương lai để có lựa chọn phù hợp,
Hai là, tham khảo kỹ điều khoản và chủ động trao đổi để tư vấn viên hoặc doanh nghiệp bảo hiểm giải đáp rõ ràng, tránh những nguồn thông tin không chính thống dễ gây hoang mang,
Ba là kê khai thông tin sức khỏe trung thực cho đơn vị cung cấp bảo hiểm để được hưởng trọn quyền lợi mà gói bảo hiểm cung cấp, tránh tình huống chỉ vì muốn có nhanh hợp đồng bảo hiểm mà bỏ qua bước quan trọng này dẫn đến các rắc rối trong quá trình yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm sau này,
Bốn là thường xuyên theo dõi tình trạng hợp đồng, cập nhật lãi suất và các thông tin liên quan. Tận dụng các ứng dụng công nghệ mà đơn vị bảo hiểm cung cấp để gia tăng sự tiện lợi trong quá trình tham gia bảo hiểm.
Ông Lưu Anh Tuấn
Giám đốc cấp cao Quản lý sản phẩm, Prudential Việt Nam