Ngân hàng bị tố bán bảo hiểm đội lốt 'tiết kiệm đầu tư'

Hàng loạt khách hàng cùng khiếu nại bị lừa

Tháng 6/2021, chị Đỗ Như Hương lần đầu biết tới sản phẩm "Tâm An đầu tư" khi đến chi nhánh của Ngân hàng Sài Gòn (SCB) tại Hà Nội đáo hạn sổ tiết kiệm.

Chị kể, được nhân viên SCB gợi ý chuyển sang hình thức tiết kiệm đầu tư linh hoạt kỳ hạn 6 năm, được rút trước hạn và hưởng lãi suất cao hơn. Chị đã nhiều lần tỏ ý nghi ngờ, nhân viên SCB vẫn khẳng định "sản phẩm này không phải là bảo hiểm nhân thọ mà là tiết kiệm kết hợp đầu tư". Ngoài ra, nhiều khách hàng cũng đã chuyển sang hình thức này vì tỷ suất sinh lời tốt và dòng tiền linh hoạt hơn tiền gửi thông thường.

Tới khi nhận thông báo từ hãng bảo hiểm Manulife yêu cầu đóng thêm khoản phí 50 triệu đồng để duy trì hợp đồng bảo hiểm, chị mới hay "không có khoản tiết kiệm nào ở đây". 110 triệu đồng này đã được bỏ vào sản phẩm bảo hiểm kết hợp đầu tư của Manulife, trong đó 50 triệu đồng là khoản phí bảo hiểm cơ bản đóng hàng năm, 60 triệu còn lại phân bổ vào quỹ liên kết đầu tư.

Chị cho biết nhân viên ngân hàng cam kết mức lãi 9,5% một năm, nhưng điều này là sai sự thật. "Hoá ra, tôi phải chấp nhận toàn bộ rủi ro khi đầu tư, thậm chí khoản tiền đầu tư này có lúc lỗ mấy chục phần trăm", chị Hương nói.

Tất cả những tin nhắn từ nhân viên nhà băng, chị vẫn lưu lại.

Chị Hương là một trong hàng loạt khách hàng của SCB ở khắp các tỉnh thành, như TP HCM, Hà Nội đang làm đơn khiếu nại vì "tiết kiệm đầu tư biến thành bảo hiểm". Trong đó, nhiều khách hàng là người cao tuổi.

Theo đơn khiếu nại, nhiều người được nhân viên SCB (vốn là người thường xuyên tư vấn và chăm sóc) chào mời sản phẩm tiết kiệm "Tâm an đầu tư" do họ kết hợp với Manulife. Nhân viên nói tặng kèm quyền lợi bảo hiểm tử vong khi tham gia sản phẩm này. Một số trường hợp khác phản ánh, tư vấn viên chưa bao giờ đề cập đây là bảo hiểm nhân thọ.

Nhiều khách hàng của một số nhà băng khác cũng gặp tình trạng bị nhân viên tư vấn sai lệch khi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Các ngân hàng này cũng đều đã ký hợp tác bán chéo bảo hiểm độc quyền tại hệ thống của mình.

Khách hàng của Ngân hàng Tiên Phong (TPBank) là Thanh Thảo (Hà Nội) nói, cô bị thuyết phục bởi lời giới thiệu của nhân viên nhà băng kiểu "nay là ngày cuối được tặng vàng khi tham gia gói tiết kiệm đầu tư bên em". Tư vấn viên giải thích gói tiết kiệm đi kèm bảo hiểm nhân thọ bắt buộc, nhưng cũng không hề tư vấn bất kỳ thông tin gì về hợp đồng bảo hiểm kèm theo.

Chị Đỗ Hồng Anh (Hà Nội) là một khách hàng đã tham gia bảo hiểm Sun Life qua tư vấn của TPBank, cũng đã khiếu nại lên Ngân hàng Nhà nước và Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính). Chị cho rằng nhân viên tư vấn không trung thực khi giao kết hợp đồng.

Theo đơn tố cáo của chị Hồng Anh, nhân viên tư vấn nói đây là sản phẩm đầu tư liên kết giữa TPBank với công ty bảo hiểm Sun Life, tên là Sun Sống sung túc, sau 6 năm sẽ được nhận gốc lẫn lãi với mức sinh lời 8,7% một năm. Tiền sẽ được đem đầu tư lấy lãi, khi cần có thể rút trước một khoản từ năm thứ tư. Chị nói không hề được nhắc đây là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong suốt thời gian tư vấn. Tuy nhiên, tới sau này, chị Hồng Anh mới biết toàn bộ 90 triệu chị bỏ vào là khoản phí bảo hiểm, không hề có bất kỳ khoản tiền nào phân bổ vào đầu tư.

Nhiều khách hàng cũng thừa nhận mình không được tư vấn trung thực và đầy đủ từ đầu. Họ không ý thức được sản phẩm "tiết kiệm đầu tư" hay "tiết kiệm thông minh" được ngân hàng quảng bá, thực chất là loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư - một sản phẩm đang bán chạy của các nhà bảo hiểm tại Việt Nam.

Trả lời VnExpress, SCB, TPBank và Manulife, Sunlife (hai hãng được phân phối bảo hiểm độc quyền theo hình thức bancassurance tại hai nhà băng trên) đều không đề cập chi tiết về các trường hợp cụ thể. Họ khẳng định luôn quán triệt nhân viên thực hiện quy định pháp luật. TPBank còn cho biết "các khách hàng đều đã được trả lời và làm rõ đây là hình thức bảo hiểm đầu tư, không tư vấn sai và không gây hiểu nhầm cho khách hàng là gửi tiền tiết kiệm".

SCB cho hay đang hợp tác với Manulife để giải quyết. Còn Manulife thì nói, nếu phát hiện các hành vi sai trái của cá nhân giao kết hợp đồng sẽ "lập tức chuyển vụ việc đến cơ quan chức năng".

Manulife phân tích thêm, trong suốt quá trình giao kết hợp đồng, khách hàng có nhiều cơ hội nhận biết về việc bản thân tham gia hợp đồng bảo hiểm. Công ty thường xuyên cập nhật tiến trình cấp phát hợp đồng bảo hiểm bằng tin nhắn đến số điện thoại như "Công ty đã nhận phí bảo hiểm"; "đã nhận Đơn yêu cầu bảo hiểm nhân thọ"; gọi chúc mừng, xác nhận việc tham gia hợp đồng bảo hiểm mới. Ngoài ra, việc khách hàng ký lên giấy xác nhận bàn giao bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã thể hiện sự nhận biết.

Trong khi đó, một số khách hàng nói, do được nhân viên tư vấn dặn "hợp đồng bảo hiểm chỉ là phần được tặng kèm thêm" nên không quá quan tâm. Khi nhận cuộc gọi xác nhận, một số khách đã hỏi lại nhân viên nhà băng và vẫn được khẳng định sản phẩm được phân phối qua ngân hàng nên chỉ cần quan tâm đến tư vấn của họ.

Với TPBank, họ cho biết các khiếu nại liên quan đến quá trình tư vấn và hiểu về hợp đồng sẽ được tổ chuyên trách giữa hai bên giải quyết. Nếu có sai phạm, ngân hàng cam kết yêu cầu đối tác xử lý, đảm bảo đặt quyền lợi của khách hàng trước tiên. Còn đối tác của họ là Sun Life Việt Nam cho biết đang làm việc với các bộ phận liên quan "để có những phản hồi phù hợp".

Bảo hiểm kết hợp đầu tư là thế nào?

Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư được nhà bảo hiểm quảng cáo là có ý nghĩa bảo vệ rủi ro và có thêm quyền lợi đầu tư sinh lời.

Nhưng trên thực tế, khoản phí bảo hiểm của khách hàng sẽ bị trừ rất nhiều chi phí, trước khi được phân bổ vào quỹ liên kết đầu tư.

Nhà bảo hiểm sẽ thu "khoản phí ban đầu" tương ứng 65% và 50% phí bảo hiểm cơ bản trong hai năm đầu và khoản này không được hoàn lại. Sau khi trừ đi các loại chi phí rủi ro và chi phí khác, khách hàng phải chấp nhận gần như "mất trắng" phí bảo hiểm cơ bản đóng trong năm đầu.

Khoản phí bảo hiểm cơ bản hằng năm sau khi trừ các chi phí ban đầu và chi phí rủi ro, mới bỏ vào các quỹ liên kết đầu tư tương ứng mức độ rủi ro khác nhau, hoặc đầu tư cổ phiếu, trái phiếu hoặc tiền gửi. Với bảo hiểm liên kết đầu tư đơn vị, khách hàng chịu toàn bộ rủi ro đầu tư, tùy thuộc vào biến động thị trường và hiệu quả của danh mục. Do diễn biến thị trường chứng khoán không thuận lợi, hiện tại phần đầu tư liên quan đến quỹ đầu tư cổ phiếu có thể lỗ lên tới vài chục phần trăm hoặc mất trắng.

Dưới đây là bảng minh hoạ chi tiết số tiền của một khách hàng tên Trần Hồng Sơn đã đóng vào sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư trong hai năm qua SCB.

*Khách hàng sẽ mất hẳn phí ban đầu

Khoản phí bảo hiểm theo Luật sư Lương Văn Ban, đại diện Văn phòng Luật sư Tinh Hoa Việt, đáng lẽ không được chiếm quá 15% thu nhập hàng năm của khách hàng và nên được phân bổ đều qua từng năm. Ví dụ, một người về hưu có thu nhập tháng 10 triệu đồng sẽ được thiết kế để phí bảo hiểm cơ bản hằng năm không quá 15 triệu đồng. Đây là thông lệ của ngành bảo hiểm nhằm đảm bảo khả năng tái tục hợp đồng dài hạn cho khách hàng.

Tuy nhiên theo phản ánh của nhiều khách hàng, mức phí bảo hiểm hằng năm lên tới 100 triệu đồng, ngoài khả năng tài chính của họ.

Như trường hợp của khách hàng Trần Hồng Sơn, khoản phí 170 triệu đồng một năm, "là cả một gia tài". Ông Sơn cho biết không đóng được một số tiền lớn như vậy suốt nhiều năm. Nhân viên SCB đã gợi ý giảm phí bảo hiểm năm thứ hai xuống 36,7 triệu để duy trì hợp đồng và rót phần tiết kiệm 115 triệu còn lại vào quỹ liên kết đầu tư để gia tăng khả năng sinh lời. Tổng cộng, ông đã đóng hơn 321,7 triệu đồng vào sản phẩm này, bao gồm hơn 206 triệu là phí bảo hiểm cơ bản trong hai năm.

Ông cho biết khi tìm tới hãng bảo hiểm, mới hay 206 triệu phí bảo hiểm cơ bản này gần như mất hẳn chứ chưa nói được nhận lãi.

Còn với trường hợp của khách hàng Đỗ Hồng Anh mua bảo hiểm qua TPBank, khoản phí bảo hiểm định kỳ hằng năm là 100 triệu đồng, không có đồng nào phân bổ vào đầu tư như nhân viên tư vấn.

Luật sư Lương Văn Ban nhận định, lỗi của khách hàng là đặt niềm tin tuyệt đối vào nhân viên nhà băng mà không tự kiểm chứng lại thông tin. Họ bị nhân viên lợi dụng vì thiếu hiểu biết và vô tình rơi vào thế yếu khi muốn khiếu nại huỷ hợp đồng, nếu không có bằng chứng đủ mạnh.

"Tôi không có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng được giải thích đây là quyền lợi được đính kèm nên cũng không chủ động hỏi kỹ hơn", khách hàng Thanh Thảo thừa nhận.

Có khách hàng lớn tuổi tìm đến văn phòng luật sư và kể, "tư vấn viên bảo ký vào đâu thì cô ký vào đấy", dù không biết nội dung ghi trên hợp đồng như thế nào. "Chúng tôi khó lòng giúp khách hàng đòi tiền được, bởi tất cả giấy tờ đều có chữ ký của họ", Luật sư Ban nói.

Quỳnh Trang