Theo số liệu từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ, khoản nợ hộ gia đình, hay còn gọi là IOU tập thể, tăng 313 tỷ USD trong quý II/2021, cao nhất trong 14 năm qua. Đến nay, tổng giá trị khoản nợ này đạt mức cao nhất trong lịch sử với 15.000 tỷ USD, bao gồm cả những khoản vay tốt và xấu. Tuy nhiên theo các chuyên gia, những khoản vay không phải lúc nào cũng mang lại phiền phức. Trong một số trường hợp, vay vốn tín dụng là đòn bẩy, mở ra hướng đầu tư làm giàu đầy tiềm năng.
Chuyên gia từ công ty đầu tư Motley Fool (Mỹ) cho biết nếu vay và tiêu tiền vào một thứ không mang giá trị hoặc yếu tố đầu tư, khoản vay đó sẽ xếp vào nhóm khoản nợ khó trả, khó đòi. Nhưng nếu dùng khoản nợ để đầu tư vào một lĩnh vực tiềm năng sinh lời với tần suất hợp lý, khoản vay sẽ được xem là "nợ tốt", giúp "con nợ" sớm làm giàu.
Khoản vay nợ không phải bao giờ cũng xấu nếu biết đầu tư đúng cách và nắm vững các yếu tố về lãi suất và thời cơ. Ảnh: Moneyunder30
Với lịch sử tín dụng tốt, bạn có thể tận dụng nó như cách một số doanh nghiệp vừa và nhỏ trên thị trường vẫn làm. Cụ thể, bạn cần một khoản vay có bảo đảm với các dòng tiền có thể dự đoán và quản lý được. Bằng cách vay với lãi suất thấp (khoảng 3%) và nhận lãi suất cao hơn cho các khoản đầu tư (8%), có thể kiếm lời là phần 5% chênh lệch từ khoản vay và đầu tư của mình. Vay để đầu tư có thể giúp kiếm nhiều tiền hơn mà không cần đổi công việc có mức lương cao hơn.
Theo chuyên gia Motley Fool, thế giới đang trong giai đoạn lạm phát ngày càng gia tăng, lãi suất vay tín dụng ở mức gần như thấp nhất trong lịch sử. Đây là thời điểm thích hợp để tận dụng nguồn vốn tín dụng làm giàu mà không mất quá nhiều công sức. Tuy nhiên, trước khi triển khai chiến lược đầu tư trên khoản vay, Motley Fool đưa ra một số lưu ý mà người sắp dấn thân vào lĩnh vực này cần chú ý để không biến bản thân thành con nợ thật sự.
Đánh giá khoản nợ dựa trên dòng tiền hàng tháng
Không nên để khoản vay tín dụng vượt quá 36% thu nhập của mình để chắc rằng việc thanh toán nợ hàng tháng không bị ảnh hưởng dù bạn có đột ngột nghỉ việc hoặc gặp sự cố tài chính ngoài ý muốn. Lịch sử tín dụng sẽ là cơ sở các ngân hàng, đơn vị cho vay quyết định bạn có đủ điều kiện vay vốn hay không.
Với một gia đình trung bình kiếm được 5.500 USD mỗi tháng (khoảng 125 triệu đồng), ngưỡng 36% đó giới hạn khoản thanh toán nợ của họ ở mức 2.000 USD (khoảng 45 triệu đồng), bao gồm các khoản thế chấp, vay tiêu dùng lẫn lãi suất thẻ tín dụng... Nếu đang chi hơn 36% tổng thu nhập cho các khoản thanh toán khác thì việc làm giàu bằng vốn tín dụng không phù hợp với bạn. Thay vào đó nên kết toán những khoản vay hiện có trước rồi mới nghĩ tới việc vay vốn đầu tư.
Cân bằng giữa thu nhập và khoản vay nợ hàng tháng để không vượt quá mức 36% là bí quyết giúp đảm bảo trả đúng và đủ. Ảnh: Zillow
Tìm cơ hội vay với lãi suất thấp
Với các khoản vay dài hạn từ 5 năm trở lên, bạn nên tìm lãi suất cố định vì tính minh bạch và dễ kiểm soát. Theo Motley Fool, lãi suất vay dài hạn lý tưởng là dưới 4% vì tiềm năng thu lợi nhuận có thể lên đến gấp đôi trong thời gian dài nhờ đầu tư chứng khoán.
"Lãi suất vay càng thấp càng có lợi cho đầu tư, thu càng nhiều lợi nhuận từ khoản chênh lệch. Đồng thời cũng đảm bảo dù lãi suất tăng theo thời gian vẫn không ảnh hưởng quá nhiều đến lợi nhuận", vị chuyên gia cho hay.
Tuy nhiên hiện không có mức lãi suất cố định nào cho những khoản vay thời hạn dưới 5 năm. Thay vào đó, khoản vay lãi suất thả nổi sẽ là lựa chọn phù hợp vì thường có lãi suất thấp hơn, ít nhất là ở thời điểm mới vay. Vị chuyên gia cũng lưu ý thêm rằng theo dự đoán thị trường, lãi suất có thể sẽ tăng vào năm 2023. Nếu có ý định vay dưới 5 năm, bạn cần cân nhắc kỹ càng.
Theo Motley Fool, hầu hết các khoản vay lãi suất thả nổi thường bắt đầu ở mức dưới 3,5% và tăng dần theo thời gian. Theo tốc độ tăng lãi của thị trường trong 20 năm qua, chuyên gia dự đoán khoản vay trong 3-5 năm tới vẫn ở mức hợp lý. Bù lại, người vay sẽ khó biết chính xác mỗi tháng phải chi trả bao nhiêu cho khoản nợ này vì lãi suất liên tục thay đổi.
Vay một ít trước, dùng lợi nhuận tái đầu tư sau
Tại Việt Nam, lãi suất vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng hiện nay dao động khoảng 16-38% tùy theo thời hạn và khoản vay. Hình thức vay này là lựa chọn của đối tượng không có tài khoản thế chấp và thời hạn vay chỉ kéo dài dưới 5 năm. Mức lãi suất vay ngắn hạn này còn có nguy cơ dao động hàng năm, hiếm khi ổn định.
Theo đó, một số ít khách hàng có thể chịu lãi suất cao nếu không chứng minh được khả năng trả nợ hoặc có nguy cơ nợ xấu lớn. Bù lại, những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt với điểm tín dụng cao, sẽ dễ vay những khoản lớn, thời hạn vay dài hạn với lãi suất thấp hơn so với mức thị trường 16-38%.
Đại diện một đơn vị cho vay tín dụng tại Việt Nam cho biết thời gian vay càng dài sẽ kéo theo số tiền lãi ngày càng cao. Các chuyên gia nhận định thời gian vay nên cân nhắc là khoảng 18-24 tháng. Nếu lâu hơn thời hạn này, bạn nên cân nhắc vì nếu chấp nhận vay, tỷ lệ lãi suất trả trên vốn sẽ càng cao. Trong trường hợp này, nếu muốn dùng khoản vay tín dụng để đầu tư lâu dài, ngược lại sẽ tiềm ẩn nhiều nguy cơ, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.
Tuy nhiên, trong một số trường hợp, nếu tìm được hạng mục đầu tư ổn định, ít rủi ro, thì chỉ với số vốn vay tín dụng trong thời gian ngắn hạn 18-24 tháng cũng được chuyên gia tín dụng đánh giá khá khả thi. Đơn cử có Duy Anh (29 tuổi, TP HCM), từng dùng vốn vay tín dụng đầu tư ngắn hạn và thành công thu về lợi nhuận. Dù khoản vay không cao và vay trong thời hạn 24 tháng, song nhờ kinh nghiệm, cân nhắc tỷ lệ lãi suất bù trừ, anh vẫn thu về lợi nhuận nhỏ.
"Muốn thu lời cao, cần có định hướng chiến lược rõ ràng và nguồn vốn vững mạnh khi lựa chọn hạng mục đầu tư. Các khoản vay tín dụng không có tài sản thế chấp sẽ khá khó để chọn đúng và cũng tiềm ẩn rủi ro. Tuy nhiên nếu có kinh nghiệm vững vàng, nắm chắc hạng mục đầu tư sẽ sinh lời thì chỉ cần vay một khoản nhỏ trước, sau đó dùng số tiền lãi được trong hai năm ‘vay nợ’ chi trả để kết toán khoản vay ban đầu là bạn đã có thể hoàn vốn và tiếp tục đầu tư nho nhỏ rồi", Duy Anh chia sẻ.
Với khoản vay lãi suất tốt và đầu tư hợp lý, bạn sẽ có khoản thu nhập thụ động hàng tháng trong dài hạn. Ảnh: Crypto Pro
Đảm bảo trả hết khoản vay đúng hạn định
Chuyên gia đầu tư từ Motley Fool nhấn mạnh nếu muốn vay tín dụng đầu tư, bạn cần chắc rằng tổng mức nợ không vượt quá cao so với tài sản đang có. Dù có không ít trường hợp thành công thu lời từ nguồn vốn tín dụng, song nhiều người vẫn lo lắng rằng thị trường hiện tại còn quá đắt đỏ để thực hiện chiến lược đầu tư này ngay bây giờ.
Motley Fool cũng đã chỉ ra trong 30 năm qua, thị trường chứng khoán mang lại lợi nhuận trung bình 10,7% mỗi năm. "Dù ở bất cứ thời điểm nào, thế kỷ này hay thế kỷ trước, bằng cách vay với lãi suất thấp và đầu tư dài hạn, bạn vẫn có thể kiếm thêm tiền. Vấn đề là nhiều hay ít, và tiền giá trị bao nhiêu", ông nhận định.
Trở thành "con nợ" không phải lúc nào cũng đáng sợ. Tuy nhiên khoản vay cần phải đi đôi với các khoản đầu tư hợp lý, thông minh, đúng thời điểm. Bằng cách tìm các khoản vay lãi suất thấp đáng tin cậy, bạn có thể thúc đẩy khối đầu tư bằng chúng và hoàn thành mục tiêu làm giàu của mình.
Thy An