Lãi suất vay tín dụng

Trả lời:

Khi sử dụng bất kỳ khoản tín dụng nào, người vay cũng phải trả thêm một phần giá trị ngoài phần vốn gốc vay ban đầu. Tỷ lệ phần trăm của phần tăng thêm này so với phần vốn vay ban đầu, được gọi là lãi suất. Lãi suất là giá mà người vay phải trả để được sử dụng tiền không thuộc sở hữu của họ. Hiện nay, các ngân hàng áp dụng hai hình thức lãi suất như sau:

Lãi suất cố định là lãi suất được ấn định một mức cụ thể trên hợp đồng vay vốn và sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Hình thức tính lãi này có ưu điểm là mức lãi không đổi và người vay hàng tháng trả một số tiền đều đặn như nhau, do đó tránh được rủi ro bị tăng lãi suất bất chợt làm cho số tiền phải trả hàng tháng trội lên bất ngờ.

Tuy nhiên, nếu áp dụng lãi suất này trong thị trường đang có nhiều biến động về mặt lãi suất thì khi lãi suất thị trường tăng, bạn sẽ có lợi do số tiền phải trả cho ngân hàng sẽ thấp hơn so với lãi suất hiện tại của thị trường. Ngược lại, nếu lãi suất thị trường giảm, bạn sẽ là người không may. Điều này cũng áp dụng cho cả ngân hàng. Do đó, thông thường lãi suất cố định bao giờ cũng cao hơn lãi suất điều chỉnh và chỉ áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.

Lãi suất điều chỉnh là lãi suất được ngân hàng tính toán lại căn cứ vào các chỉ số kinh tế vào thời điểm đó và sẽ thông báo cho khách hàng theo từng thời kỳ. Việc điều chỉnh lãi suất đều thể hiện cụ thể, rõ ràng trong hợp đồng tín dụng. Ví dụ như tại thời điểm hiện tại, lãi suất cho vay được cố định trong thời hạn ba tháng kể từ ngày khách hàng nhận tiền vay lần đầu và hết ba tháng đó, ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất phù hợp với mặt bằng chung của thị trường.

Các khoản vay trung và dài hạn thường áp dụng hình thức tính lãi này. Bạn nên cân nhắc kỹ khi lựa chọn hình thức này, do sẽ khó có thể dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng và khó khăn trong việc chủ động tài chính.

Hiện nay, trên thị trường, các ngân hàng thường áp dụng hai phương thức trả nợ phổ biến: tính theo dư nợ ban đầu và tính theo dư nợ giảm dần (dư nợ thực tế). Vì vậy, bạn cần tìm hiểu về phương thức trả nợ để dự trù khả năng tài chính của mình, do lãi suất thực tế chênh lệch nhau khá nhiều.

Phương thức trả theo dư nợ ban đầu: mỗi tháng, bạn sẽ phải trả một khoản tiền cố định bao gồm tiền gốc cộng với lãi tính theo lãi suất quy định cố định. Ví dụ: bạn vay 100 triệu đồng, lãi suất 1,5% một tháng, trả trong 5 tháng. Như vậy, mỗi tháng bạn sẽ phải trả một khoản tiền cố định 20 triệu đồng tiền gốc và 1,5 triệu đồng tiền lãi. Và tổng vốn và lãi là 107,5 triệu đồng.

Phương thức trả theo dư nợ giảm dần (trả góp) có nghĩa là hàng tháng bạn phải trả một phần vốn gốc như nhau, còn tiền lãi được tính trên số tiền mà bạn thực tế đang nợ ngân hàng. Ví dụ: bạn vay 100 triệu đồng, trả trong 5 tháng, lãi suất 2% một tháng thì ngoài tiền gốc không đổi, số tiền lãi sẽ giảm dần theo số nợ còn lại theo từng tháng. Tổng tiền vốn và lãi bạn sẽ trả là 106 triệu đồng.

Nếu áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, mức lãi suất công bố sẽ hấp dẫn hơn nhiều so với lãi suất vay dựa trên dư nợ giảm dần. Nhiều khách hàng không hiểu rõ sẽ lầm tưởng vay theo dư nợ ban đầu phải trả ít tiền lãi hơn. Thực tế sau khi tính toán lại, tổng số tiền lãi khách hàng phải trả cao hơn so với phương thức trả lãi dựa trên dư nợ giảm dần.

Độc giả quan tâm, gửi câu hỏi về thuongmai@vnexpress.net.

Chương trình được tư vấn bởi Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam)