Tôi đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng bằng hình thức thế chấp bất động sản nhà đất, sổ đỏ đứng tên tôi. Vậy tôi muốn được tư vấn giúp thủ tục, hình thức vay vốn và kinh nghiệm thẩm định giá trị tài sản. Tôi cảm ơn!
Thế Hùng
Nhân viên đang làm việc tại một ngân hàng ở quận 1 (TP HCM). Ảnh: Thanh Tùng
Chuyên gia tư vấn:
Bạn đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng bằng hình thức thế chấp bất động sản là nhà đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) đứng tên bạn. Trước hết bạn cần hiểu rõ một số điểm sau.
Vay thế chấp bất động sản là hình thức mà bạn dùng tài sản để thế chấp cho ngân hàng nhằm vay một số tiền nhất định từ phía nhà băng. Trong đó tài sản có thể là đất đai, nhà cửa, công trình hoặc các tài sản khác gắn liền với đất, nhà. Tài sản thế chấp trên phải thuộc quyền sở hữu được pháp luật công nhận của người vay hoặc bạn có thể vay thế chấp bằng tài sản của người khác với điều kiện trong mối quan hệ huyết thống (bố mẹ, anh chị em ruột).
Mục đích sử dụng vốn vay thông thường là vay kinh doanh (các doanh nghiệp sử dụng), vay tiêu dùng (phổ biến vay tín chấp, vì số tiền vay nhỏ và thủ tục nhanh gọn), vay mua bất động sản và vay xây sửa chữa nhà. Với mỗi mục đích sử dụng vốn vay, hồ sơ thủ tục vay sẽ khác nhau. Bạn sẽ dễ dàng tìm kiếm được các thông tin này từ website của các ngân hàng hoặc đơn giản hơn là đến trực tiếp chi nhánh để được hỗ trợ.
Số tiền vay tối đa thông thường là 70-90% giá trị của tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ duyệt hạn mức vay sao cho tổng số tiền trả nợ gốc và lãi hàng tháng của bạn không vượt quá 50% thu nhập (nhằm đảm bảo khả năng trả nợ). Tuy nhiên, dưới góc độ quản lý tài chính cá nhân, tôi cho rằng số tiền trả nợ gốc và lãi hàng tháng của bạn chỉ nên nằm trong khoảng 30% thu nhập để đảm bảo an toàn tài chính.
Thời gian vay thông thường sẽ từ 5 đến 30 năm. Bạn nên để thời gian vay càng dài càng tốt để giảm áp lực tài chính hàng tháng. Bạn có thể giảm bớt tiền lãi thực tế khi đã đến thời điểm không bị ngân hàng phạt phí trả trước hạn (thường là 4-5 năm đầu) bằng cách tăng số tiền trả nợ gốc hàng tháng cho ngân hàng.
Về tài sản bảo đảm, tôi có một số lưu ý như sau. Hầu hết ngân hàng đều sử dụng dịch vụ thẩm định giá từ các công ty hoạt động theo quy định của Bộ Tài chính. Các công ty này đều có chuyên môn và nghiệp vụ để thực hiện định giá tài sản của bạn một cách khách quan và độc lập. Tuy nhiên, nếu không hài lòng với kết quả định giá của công ty này, bạn có thể yêu cầu phía ngân hàng sử dụng một kết quả thẩm định giá mà bạn cảm thấy tin tưởng hơn.
Nếu tài sản bảo đảm là bất động sản có nhà ở hoặc công trình xây dựng trên đất, hồ sơ cho vay khả năng được duyệt dễ hơn so với tài sản bảo đảm chỉ bao gồm đất. Đối với bất động sản có nhà ở hoặc công trình xây dựng trên đất nhưng không được thể hiện trên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, phần nhà ở hoặc công trình xây dựng này sẽ không được tính vào giá trị của tài sản bảo đảm. Nếu trên giấy chứng nhận chưa cập nhật sơ đồ thửa đất, bạn cần đến văn phòng đất đai của quận, huyện để xin bản trích lục đo vẽ vị trí.
Khi sử dụng bất động sản là tài sản bảo đảm, bạn không nên có những khoản nợ về nghĩa vụ tài chính đối với Nhà nước như nợ tiền sử dụng đất, nợ phí và lệ phí. Vì điều này sẽ ảnh hưởng kết quả duyệt hồ sơ vay.
Ngoài ra, tôi có một số lưu ý khác khi vay. Các ngân hàng quốc doanh hoặc ngân hàng nước ngoài thường sẽ có lãi suất cho vay thấp hơn các nhà băng có vốn hóa nhỏ. Nguyên nhân là những nhà băng này có khả năng huy động tiền gửi với lãi suất thấp kéo theo việc áp dụng lãi suất cho vay thấp hơn. Khi chọn ngân hàng vay, bạn nên so sánh các loại phí phạt, phí chậm thanh toán, phí bảo hiểm và các điều kiện vay đi kèm.
Đoàn Hồng Ngọc
Chuyên gia Hoạch định tài chính cá nhân
Công ty Tư vấn đầu tư và Quản lý gia sản FIDT