Mình đã đọc rất kỹ bài “Mua ôtô trả góp là biết hưởng thụ” của bạn Hương Kảng. Trước đây cũng nghĩ như bạn, nhưng một lần vô tình đọc qua cuốn Thịnh Vượng tài chính tuổi 30, mình thay đổi hoàn toàn. Có thể có ích cho công cuộc làm giàu của các bạn. Xin được phân tích tiếp giả định của bạn Hương Kảng như sau:
Anh A đi làm từ năm 20 tuổi, chi tiêu 15 triệu đồng mỗi tháng và tiết kiệm được 15 triệu/tháng. Thời gian tính toán việc “hưởng thụ” như bạn Hương Kảng nói là: 30 năm, đến năm 51 tuổi, giả định vợ chồng bạn A đều về hưu. Trong 30 năm này, coi như vợ chồng bạn A có tăng thu nhập, nhưng đều bù vào chi phí sinh hoạt thông thường do vật giá và nhu cầu tăng và vẫn đều đặn để ra được 15 triệu.
Nếu theo bạn Hương Kảng: Quyết định 1: Anh A mang tư tưởng truyền thống. Coi như anh này có thu nhập từ năm 20 tuổi và năm 51 tuổi anh ấy mới mua xe ôtô.
Giả định, sau khi trừ chi phí sinh hoạt, chi phí khác thu nhập của anh ấy mỗi tháng có thể tiết kiệm được 15 triệu, mỗi năm anh ấy có thể tiết kiệm 180 triệu đồng.
Anh ấy gửi tiết kiệm, hoặc đầu tư, lãi trung bình trong vòng 30 năm (từ năm 20 tuổi đến năm 21 tuổi), mỗi năm lãi suất tiền gửi trung bình là 8% (có năm 6 %/năm, có năm lên 12 %/năm), mình không nói trong trường hợp các bạn đầu tư có hiệu quả (chứng khoán, trái phiếu DN... lợi tức có thể đến 12 %/năm hoặc hơn).
Như vậy, nếu áp dụng lãi kép tức gửi tiết kiệm một năm, cả gốc và lãi thu được: 194,4 triệu, lại gửi tiếp lãi 8%... cứ như thế, sau 30 năm số tiền này đã thành: 1,8 tỷ đồng.
Cứ như thế: Sau 30 năm, khi anh ấy nghỉ hưu sẽ có: 22,2 tỷ đồng, một số tiền khổng lồ, đủ để có thể lo cho con cái học đại học, du học, nhà cửa (nếu thích). Hoặc có thể đi du lịch, an dưỡng tuổi già mà ko chỉ cần trông vào đồng lương hưu. Nghỉ hưu, lương chỉ còn 30% so với đi làm. Các bạn nên nhớ, chỉ 15 triệu đồng tiết kiệm (sau khi trừ chi phí bình thường cơ bản nhé). Bởi càng tiết kiệm từ sớm thì số tiền của bạn càng lớn, nó giống như hòn tuyết lăn, ban đầu thì nhỏ xíu, nhưng lăn mãi, lăn mãi qua thời gian thì nó thành tảng tuyết khổng lồ.
Thực ra với số tiền tiết kiệm lớn như thế, anh A dễ dàng mua được chiếc xe từ sớm hơn năm 51 tuổi nếu anh ấy muốn mà không phải một xu lãi ngân hàng.
Các bạn nghĩ 15 triệu mỗi tháng đáng bao nhiêu, nhưng cứ tiết kiệm, khi về già bạn sẽ có 1,6 tỷ, có thể lo cho bạn dưỡng già (tất nhiên, bạn sẽ đối mặt với lạm phát 3-4%/năm chẳng hạn), tích tiểu thành đại, thời gian là phép màu.
Quyết định 2: Cũng như anh A về thu nhập, nhưng anh B mang tư tưởng hưởng thụ, nên quyết định mua trả góp ôtô, từ năm 20 tuổi.
Mỗi tháng thu nhập dôi ra của anh ấy vẫn là 15 triệu, nhưng anh ấy phải trả trung bình 10%/năm lãi vay trả góp ôtô, cao hơn lãi tiền gửi khoảng 2%/năm, (Mình làm Ngân hàng nên mình biết, có lúc lãi vay thấp nhất tầm 7%, nhưng có lúc bạn phải trả đến 18%/năm, nhất là bạn định vay thời gian dài như 20 năm thì biến động đó càng chắc chắn).
Tức với chiếc xe một tỷ đồng, anh ấy vay 800 triệu từ ngân hàng, trả trong vòng 20 năm. Mỗi năm trả gốc là 40 triệu đồng;
Như vậy, năm đầu tiên, mỗi tháng trả gốc là: 3,3 triệu, trả lãi 6,7 triệu đồng.
Bạn đi xe thường xuyên, mỗi tháng xăng xe đội thêm (so với xe máy), ít cũng 2,3 triệu đồng,
Tiền gửi xe hàng tháng: ít cũng một triệu/tháng,
Tiền bảo hiểm xe định kỳ: 1 năm 12 triệu => mỗi tháng 1.000.000 đồng,
Chi phí bảo dưỡng định kỳ, rửa xe, lộ phí..., trung bình: 700.000 đồng.
Lưu ý: Các chi phí khác này mình coi như 30 năm không thay đổi nhé. Như vậy, tổng cộng mỗi tháng, bạn phải bỏ ra:
= 3,3 +6,7+ 2,3+ 1+1 + 0,7 = 15 triệu đồng.
Các tháng tiếp theo, tiền lãi giảm đi, tháng ít nhất là tháng cuối cùng của năm trả nợ thứ 20, lãi tầm 333.000/tháng, thì bạn cũng thêm khoảng 8,7 triệu đồng.
Sau khi trừ các chi phí các năm thì số tiền còn lại bạn gửi tiết kiệm như anh A ở trên, lãi tiết kiệm cũng 8%/năm, thì sau 30 năm bạn thu được 4,8 tỷ. Cũng là một số tiền không nhỏ, nhưng bạn nên nhớ rằng, bạn mới 50 tuổi, bạn còn sống 30 năm nữa, bạn về hưu và lương chỉ còn 30% so với ban đầu. Số tiền 4,8 tỷ trên bạn sẽ sống khoảng 30 năm (thậm chí hơn, vì tuổi thọ chúng ta ngày càng tăng); Nếu chi phí vật giá sau 30 năm thay đổi mạnh, thì bạn còn phải sống tằn tiện, nếu bạn có bệnh tật tốn kém nhiều chi phí thì thậm chí bạn không đủ để lo cho mình, lo cho các con mình.
Con số 4,8 tỷ và 22 tỷ có chênh lệch không vậy? Tôi phân tích trên đây để cho các bạn thấy cái giá của việc hưởng thụ mà không tích lũy, để đến khi nhận được giá trị của việc tích lũy thì thời gian đã trôi qua, phép màu của nó cũng giảm dần. Không tích lũy bạn sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro của cuộc sống hơn, việc lo cho con cái, cha mẹ già cũng không được chu toàn. Hay chính bạn sẽ là gánh nặng cho con cái khi về hưu, thu nhập sụt giảm, bệnh tật triền miên...
Đồng thời đôi khi bạn nghĩ số tiền tích lũy của mình thật ít ỏi, nhưng hãy nhớ nguyên lý hòn tuyết lăn, nó nhỏ bé nhưng lăn mãi sẽ thành khổng lồ.
Bạn hãy tính toán, nếu đảm bảo tất cả thì không vấn đề gì mà ko có một chiếc xe cả!
Độc giả Quỳnh Chi