Các khoản trợ cấp tàn tật dài hạn có thể kéo dài ít nhất 2 năm hoặc suốt đời. Theo Guardian Life, hiện nay, hơn 25% người ở độ tuổi 20 có nguy cơ phải nghỉ việc ít nhất một năm vì tình trạng thương tật trước khi nghỉ hưu. Guardian Life cũng lưu ý tai nạn, bệnh tật gây ra 90% thương tật, thương tích chiếm 10% còn lại. Vì vậy, trang bị bảo hiểm thương tật dài hạn là điều cần thiết đối với mỗi người đang trong độ tuổi lao động.
Những người trong độ tuổi lao động nên tràn bị bảo hiểm thương tật dài hạn khi sớm. Ảnh: Getty Images
Bảo hiểm thương tật dài hạn có thể chi trả cho nhiều tình trạng được chuyên gia y tế xác minh và khuyên nên dừng công việc hiện tại. Trong đó, các bệnh hoặc tình trạng sức khỏe nổi bật được bảo hiểm thương tật chi trả quyền lợi là mang thai, ung thư, vấn đề về sức khỏe tâm thần, bệnh cơ xương khớp và chấn thương.
Các yếu tố ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm này là tuổi, giới tính, sức khỏe, công việc và sở thích. Bạn sẽ mua được bảo hiểm thương tật giá rẻ khi còn trẻ vì khả năng thương tật thường tăng theo độ tuổi. Bên cạnh đó, nam thanh niên có xu hướng trả phí bảo hiểm thấp hơn phụ nữ vì phụ nữ gặp tai nạn nhiều hơn. Tuy nhiên, tỷ lệ thương tật tăng nhanh hơn theo độ tuổi đối với nam giới.
Nếu có tiền sử thương tật như viêm khớp hoặc chấn thương lưng, bạn sẽ phải trả nhiều phí hơn. Những người hút thuốc cũng sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn do nguy cơ họ mắc một số bệnh thường cao. Một số công ty bảo hiểm có thể xét đến yếu tố di truyền các căn bệnh đối với người thân khách hàng để cân nhắc mức phí.
Công việc cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm thương tật. Những người làm công việc chân tay hoặc trong các ngành nghề nguy hiểm có nhiều khả năng bị tai nạn, nên các công ty bảo hiểm thường tính mức phí cao hơn cho họ. Tương tự, nếu bạn tham gia vào các hoạt động mạo hiểm như nhảy dù hoặc leo núi, phí bảo hiểm thương tật sẽ đắt hơn.
Nhiều người thường cân nhắc tham gia giữa bảo hiểm thương tật và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Theo đó, bảo hiểm nghề nghiệp bảo vệ khách hàng cao hơn nên tốn kém hơn. Bảo hiểm này chi trả quyền lợi trọn đời khi khách hàng mất sức lao động hoàn toàn.
Trong khi đó, công ty bảo hiểm thương tật có thể giới hạn số tiền trợ cấp cho khách hàng ở mức 60% -70% tiền lương của họ. Khách hàng càng mua nhiều bảo hiểm, phí bảo hiểm càng cao. Các chính sách thương tật dài hạn thường đi kèm với thời gian hưởng lợi từ 2 năm đến khi nghỉ hưu hoặc hồi phục. Thời gian quyền lợi dài hơn đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn.
Để được nhận trợ cấp, khách hàng phải mất thời gian chờ từ lúc gặp tai nạn. Thời gian chờ càng dài, phí bảo hiểm của khách hàng sẽ càng rẻ. Các kế hoạch bảo hiểm thương tật dài hạn thường có thời gian chờ 30 ngày hoặc 90 ngày. Một số công ty còn cung cấp nhiều điều khoản riêng, gồm các lợi ích bên cạnh quyền lợi thương tật. Tuy nhiên, các điều khoản này có thể ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm của bạn.
Bảo hiểm thương tật dài hạn có thể tốn kém nhưng có một số cách giúp khách hàng tiết kiệm như chọn thời gian chờ dài, thời hạn quyền lợi ngắn, bảo hiểm ít, mua theo nhóm.
Theo đó, nếu khách hàng chọn khoảng thời gian chờ 90 ngày sẽ giảm được chi phí bảo hiểm đáng kể. Chỉ cần đảm bảo bạn có đủ tiền trang trải trong ba tháng không có trợ cấp. Khách hàng cũng có thể chọn chính sách có hiệu lực đến khi nghỉ hưu, thay vì cung cấp các khoản trợ cấp trọn đời.
Khách hàng cũng có thể chọn mức chi trả bảo hiểm bằng 40% - 50% tiền lương để giảm phí đóng. Tuy nhiên, bạn cần tự tin đủ khả năng trang trải trong trường hợp xấu xảy ra. Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm thương tật nhóm có xu hướng rẻ hơn tham gia cá nhân. Mặc dù chính sách đó có thể không cung cấp đủ phạm vi bảo hiểm khách hàng mong muốn, nhưng họ có thể bổ sung bằng cách mua bảo hiểm phụ.