Bảo hiểm nhân thọ

Trả lời:

Khi được tư vấn mua bảo hiểm, bạn dễ bị rối bởi những cái tên hoa mỹ mà các công ty bảo hiểm thường đặt cho sản phẩm của mình. Tuy nhiên, nếu như nắm rõ các loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản dưới đây, kết hợp với thông tin tư vấn, bạn sẽ chọn lựa cho mình một loại hình bảo hiểm phù hợp với mục đích, khả năng tài chính của mình và người thân.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm có thời hạn nhất định, ví dụ 5, 10 hoặc 20 năm. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ trả tiền bồi thường bảo hiểm cho người thụ hưởng (vợ, chồng hoặc con cái) khi bạn gặp rủ ro như bệnh tật, thương tật, hay các trường hợp dẫn đến tử vong trong thời gian hiệu lực của hợp đồng. Khi hợp đồng hết hạn, hoặc bạn không trả tiền phí bảo hiểm (bảo phí) đều đặn thì công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường.

Loại sản phẩm này phù hợp với đối tượng là bố, mẹ muốn bảo đảm tài chính cho con cái, mà không được xem là khoản đầu tư vì bồi thường tai nạn, bệnh tật là thứ duy nhất nhận được từ bảo hiểm có kỳ hạn. Nếu bạn có mục tiêu đảm bảo sự an toàn cho người thân trong một giai đoạn và muốn linh động thay đổi kế hoạch bảo hiểm trong tương lai thì loại hình này sẽ là lựa chọn phù hợp do có kỳ hạn theo y muốn, phí bảo hiểm thường thấp nhất trong các loại hình bảo hiểm.

Bạn có thể gia hạn hợp đồng khi thời hạn bảo hiểm kết thúc, hoặc chuyển đổi sang loại hình bảo hiểm nhân thọ trọn đời, nhưng nên lưu ý mỗi lần tái ký hợp đồng thì bảo phí phải nộp của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ gia tăng, do sự thay đổi tuổi tác, sức khoẻ, nghề nghiệp…

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời lại bảo vệ bạn kể từ ngày bắt đầu mua bảo hiểm cho đến khi người được bảo hiểm qua đời. Trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm nếu khách hàng gặp chuyện rủi ro. Ngoài ra, loại bảo hiểm này còn có thể được xem là hình thức tiết kiệm trong trường hợp khách hàng vẫn khoẻ mạnh khi đến thời hạn đáo hạn (thông thường 90-95 tuổi). Bảo phí của bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường cao hơn bảo hiểm có thời hạn, do chi phí khai thác ban đầu thường cao (chi phí thẩm định, xét nghiệm y khoa, thực hiện và in ấn hợp đồng…).

Tuy nhiên, loại hình này có đủ điều kiện để hưởng tiền chia lời (bảo tức) hàng năm và có giá trị hoàn lại khi bạn đóng đủ bảo phí sau một thời gian quy định (thông thường hai đến ba năm tùy quy định công ty). Giá trị hoàn lại là số tiền mà bạn sẽ nhận lại khi có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Khi bạn có nhu cầu tài chính gấp, bạn có thể vay tiền từ công ty bảo hiểm bằng cách thế chấp hợp đồng bảo hiểm để được vay một số tiền theo tỷ lệ % nhất định của giá trị hoàn lại.

Lưu ý, trong hai năm đầu, hợp đồng bảo hiểm của bạn chưa có giá trị hoàn lại và trong những năm tiếp theo giá trị hoàn lại cũng thường nhỏ hơn so với số phí đóng vào. Giá trị này sẽ tăng theo thời gian có hiệu lực của hợp đồng.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là hình thức bảo hiểm nhân thọ kết hợp với tiết kiệm. Loại sản phẩm này còn có chức năng bảo vệ gia đình bạn. Toàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức và lãi tích lũy sẽ được thanh toán như một khoản bồi thường, nếu chẳng may người được bảo hiểm qua đời trước khi hợp đồng đáo hạn. Ngoài việc đáp ứng nhu cầu bảo vệ, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp còn là hình thức tiết kiệm lâu dài.

Ngay từ khi bắt đầu mua bảo hiểm, bạn có thể xác định giá trị bảo hiểm là khoản tiền tiết kiệm mà bạn muốn sở hữu trong tương lai. Bằng cách đóng bảo hiểm theo định kỳ, bạn sẽ nhận khoản tiết kiệm tương đương với 100% số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức và lãi tích lũy sau khi hợp đồng hết hạn, để thực hiện các mục tiêu tài chính như giáo dục, hưu trí... Các bậc phụ huynh rất quan tâm đến loại hình này do vừa có thể bảo đảm cho cuộc sống con cái, nếu có rủi ro xảy ra cho người được bảo hiểm là bố mẹ, vừa có thể tích luỹ để hỗ trợ các mục tiêu tài chính trong tương lai như cho con đi du học nước ngoài, giúp vốn để khởi nghiệp kinh doanh…

Độc giả quan tâm, gửi câu hỏi về thuongmai@vnexpress.net.

(Chương trình được tư vấn bởi Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam)