10 bến đỗ lý tưởng cho tiền mặt cá nhân

Tài khoản tiết kiệm ngắn hạn thường đã là lựa chọn tốt nhất chưa hay bạn còn có thể kiếm nhiều hơn số tiền lãi đó? Dựa vào câu trả lời cho những tiêu chí sau, bạn có thể lựa chọn hình thức đầu tư phù hợp với mình.

Sử dụng: Bạn sử dụng tài khoản của mình bao lâu một lần? Cách thức sử dụng của bạn là gì, ATM, viết phiếu hay online?

Lãi suất: Tổ chức nhận tiền gửi của bạn sẽ trả mức lãi suất tối đa là bao nhiêu? Số tiền bạn cần gửi để được hưởng mức lãi suất tối đa đó?

Dịch vụ: Bạn yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ khách hàng hay là một người có nhu cầu phục vụ thấp?

Mức phạt: Trong trường hợp kế hoạch thay đổi và bạn cần số tiền đó sớm hơn dự định thì sẽ phải chịu mức phạt thế nào?

1. Tài khoản séc

Tài khoản séc được dùng cho chi trả, không phải để tiết kiệm. Do đó, mức lãi suất được trả sẽ rất thấp. Tuy nhiên, một số ngân hàng đã kết hợp các tiện ích của tài khoản séc với lãi suất được hưởng từ tài khoản tiền tệ thị trường. Ngoài ra, tài khoản séc đã được thêm những tính năng mới như viết chi phiếu không giới hạn, truy cập ATM và hưởng lãi suất thị trường tiền tệ.

Ưu điểm:

- Tiền bạn mang theo chỉ có ý nghĩa séc hoặc đơn giản là một máy ATM di động

- Chi nhánh ngân hàng thường không quá xa, có thể ở ngay bên cạnh cửa hàng thực phẩm bạn thường đến. Nếu bạn là người kiểu cổ và muốn chi trả bằng tiền mặt, bạn dễ dàng đổi séc ra tiền mặt và thanh toán.

- Séc cũng được Tổng công ty Bảo hiểm liên bang (FDIC) đảm bảo giống như các loại tài khoản ngân hàng khác.

Nhược điểm:

- Phụ thuộc vào từng ngân hàng, bạn có thể không kiếm được đồng lãi nào từ số tiền trong tài khoản séc

- Một số tài khoản séc yêu cầu một số dư hoặc chi phí tối thiểu, hoặc cả hai.

2. Tài khoản tiết kiệm ngắn hạn

Sử dụng tài khoản hay sổ tiết kiệm là phương thức truyền thống trong tiết kiệm ngắn hạn. Tuy nhiên, với trình độ học vấn ngày một cao, người dân thường ít sử dụng hình thức tiết kiệm này mà đầu tư vào những lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn. Tiền lãi bạn nhận được từ gửi tiết kiệm có thể không bắt kịp tỷ lệ lạm phát.

Ưu điểm:

- Tài khoản tiết kiệm được đảm bảo quyền lợi bởi FDIC.

- Số dư tài khoản có thể ở mức thấp.

Nhược điểm:

- Lãi suất thường thấp.

3. Tài khoản tiết kiệm hiệu suất cao

Đây là loại tài khoản khá linh động khi bạn đang tìm 'bến đỗ' cho những hóa đơn hàng tháng của mình. Tính linh động cho phép bạn có thể gửi vào hoặc rút tiền bất cứ khi nào.

Ưu điểm:

- Được hưởng lãi suất cao hơn so với một số tài khoản ngân hàng thông thường.

- Được đảm bảo quyền lợi bởi FDIC.

Nhược điểm:

- Ngân hàng không hỗ trợ rút tiền qua ATM hoặc ký séc là một bất lợi rất lớn nếu bạn cần tiền ngay.

- Khách hàng phải xử lý dòng tiền của mình bằng việc chuyển tiền từ ngân hàng trực tuyến đến tài khoản séc, tiết kiệm nên sẽ bị chậm trễ từ 2 đến 5 ngày.

4. Tài khoản tiết kiệm thị trường

Tài khoản tiết kiệm thị trường được các ngân hàng phát hành. Loại tài khoản này đòi hỏi phải có số dư tối thiểu và giới hạn số lần tiến hành giao dịch mỗi tháng (thông thường là 6 lần, tối đa 3 lần viết séc).

Ưu điểm:

- Tài khoản tiết kiệm thị trường có tính thanh khoản cao. Phần lớn đều có thể sử dụng thông qua hình thức séc, chuyển khoản hay rút tiền từ ATM.

- Tài khoản tiết kiệm thị trường được phát hành bởi các ngân hàng, do đó nó cũng được FDIC đảm bảo.

Nhược điểm:

- Cái giá phải trả cho tính thanh khoản cao là tiền lãi nhận được thấp.

- Nếu số dư tài khoản giảm xuống dưới mức tối thiểu hoặc vượt quá giới hạn số lần giao dịch, bạn có thể bị phạt.

5. Quỹ tiền tệ thị trường

Quỹ tiền tệ thị trường được giới thiệu bởi các tay môi giới hoặc quỹ gia đình lớn. Tiền trong quỹ sẽ sử dụng để đầu tư vào các tài sản có tính thanh khoản, độ an toàn cao như chứng chỉ tiền gửi (CDs), trái phiểu chính phủ hoặc thương phiếu ngắn hạn của công ty uy tín.

Ưu điểm:

- Với quỹ tiền tệ thị trường, bạn có thể rút tiền ra nhanh chóng thông qua hình thức séc hoặc sử dụng thẻ ATM.

- Lãi được hưởng cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thị trường.

- Tổ chức phát hành luôn nỗ lực giữ cho NAV (giá mỗi chứng chỉ quỹ) ở mức 1 USD, do đó khoản đầu tư của bạn có thể coi là an toàn.

Nhược điểm:

- Quỹ tiền tệ thị trường không được FDIC đảm bảo.

- Không thể khẳng định NAV của quỹ luôn ở mức 1 USD.

6. Chứng chỉ tiền gửi (CDs)

CDs là công cụ nợ với thời gian đáo hạn cụ thể, có thể tiến hành giao dịch ở bất cứ đâu trong vòng từ 3 tháng cho đến 5 năm. Phần lớn CDs được phát hành bởi các ngân hàng, một số khác có thể mua thông qua nhà môi giới.

Ưu điểm:

- CDs rất an toàn vì hầu hết chúng do các ngân hàng phát hành và được bảo đảm bởi FDIC.

- Do phụ thuộc vào khoảng thời gian đáo hạn, CDs có thể mang lại nhiều thu nhập hơn so với quỹ tiền tệ thị trường.

Nhược điểm:

- Tiền đầu tư của bạn bị kẹt hoàn toàn cho đến khi CDs đáo hạn. Trong trường hợp cần tiền rất gấp, bạn có thể thanh toán CDs trước hạn và chịu một khoản phạt.

7. Trái phiếu chính phủ Mỹ

Trái phiếu được đảm bảo bởi niềm tin vào chính phủ và ngân sách quốc gia. Trái phiểu kho bạc thường có kỳ hạn 1 năm còn trái phiếu chính phủ có kỳ hạn từ 2 đến 10 năm.

Ưu điểm:

- Trái phiếu chính phủ được coi là công cụ đầu tư an toàn nhất trên thế giới.

- Bạn có thể mua trực tiếp.

- Có thể mua trực tiếp, không mất tiền hoa hồng.

- Thu nhập từ loại trái phiếu này được ưu ái hơn về thuế.

Nhược điểm:

- Số tiền nhận được ít hơn so với quỹ tiền tệ thị trường, CDs và trái phiếu công ty.

- Nếu bạn cần tiền trước khi trái phiếu đáo hạn, số tiền nhận được sẽ thấp hơn so với khoản đầu tư ban đầu.

8. Trái phiếu 'thả nổi' (I Bond)

Trái phiếu "thả nổi" được chính phủ Mỹ phát hành. Lãi suất loại trái phiếu này được thay đổi định kỳ tùy theo mức lạm phát, do đó, đồng tiền của bạn không bị mất sức mua.

Ưu điểm:

- Trái phiếu 'thả nổi' được chính phủ Mỹ đảm bảo dựa trên ngân sách quốc gia.

- 'Thả nổi' là yếu tố giúp quá trình đầu tư của bạn tránh được rủi ro lạm phát.

- Được bán với các mệnh giá dễ quản lý, từ 50 USD cho đến 10.000 USD.

- Bạn có thể mua loại trái phiếu này ở hầu hết các tổ chức tài chính.

- Thu nhập nhận được nhiều ưu ái về thuế, thậm chí miễn hoàn toàn nếu trái phiếu này phát hành phục vụ cho giáo dục.

- Thời gian ưu đãi thuế có thể lên đến 30 năm,

Nhược điểm:

- Bạn phải nắm giữ trái phiếu 'thả nổi' trong ít nhất 12 tháng. Ngoài ra, bạn phải chịu mức phạt tương đương với 3 tháng thu nhập từ trái phiếu nếu có ý định giữ nó trong 5 năm.

9. Trái phiếu địa phương

Trái phiếu địa phương thường được phát hành bởi chính phủ các bang hoặc khu vực dân cư nhằm huy động nguồn lực xây công trình công cộng như trường học, đường sắt…. Trái phiếu địa phương là công cụ đầu tư thu hút những nhà đâu tư có thu nhập cao đang tìm kiếm một mức thuế hợp lý.

Ưu điểm:

- Trái phiếu địa phương chỉ thua trái phiếu chính phủ một chút bậc về độ an toàn.

- Thu nhập được hưởng ưu đãi về thuế.

Nhược điểm:

- Lãi suất được hưởng từ trái phiếu địa phương thường thấp.

- Có thể phải trả tiền hoa hồng để mua trái phiếu đô thị.

- Nếu cần tiền trước khi trái phiếu đáo hạn, bạn có thể không thu lại được toàn bộ số tiền đầu tư ban đầu.

10. Trái phiếu công ty

Trái phiếu công ty là hình thức nhận nợ của doanh nghiệp với nhà đầu tư, được xếp loại từ "blue chips" cho tới "cow chips". Công ty có được tin tưởng càng nhiều, mức lãi trả càng thấp. Moody's và Standart&Poor's xếp hạng các doanh nghiệp dựa trên khả năng trả nợ khi đến hạn của họ. Chỉ trái phiểu ngắn hạn mới phù hợp tiết kiệm trong ngắn hạn.

Ưu điểm:

- Trái phiếu công ty thường mang lại thu nhập cao hơn trái phiếu chính phủ, quỹ tiền tệ thị trường và CDs.

Nhược điểm:

- Công ty phát hành trái phiếu có thể thất bại trong việc trả lãi hoặc phá sản.

- Bạn phải trả phí hoa hồng khi mua trái phiếu công ty.

- Nếu bạn cần tiền trước khi trái phiểu đáo hạn, số tiền thu lại được có thể thấp hơn so với mức đầu tư ban đầu.

Nguyễn Tâm (theo Motley Fool)

• 5 dấu hiệu cảnh báo sớm nguy cơ vỡ nợ
• Làm thế nào để bảo vệ thẻ ghi nợ trả trước