Câu hỏi
Thưa chuyên gia, tôi mong muốn tham gia bảo hiểm đến năm 99 tuổi nhưng không biết mình cần dành bao nhiêu phần trăm thu nhập để đảm bảo không bỏ dở giữa chừng và xác định được gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu bảo vệ cho bản thân? ( Bùi Thùy Linh, 25 tuổi, Phú Thọ).
MDRT Prudential Việt Nam Nguyễn Huỳnh Hiên sẽ tư vấn cho độc giả. Ảnh: NVCC
Trả lời
Bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch tài chính dài hạn và nghĩa vụ của người mua là phải đóng phí bảo hiểm để duy trì hiệu lực bảo vệ của hợp đồng. Thông thường với bảo hiểm đến 99 tuổi, người tham gia có thể đóng phí theo nhiều cách và linh hoạt.
Cụ thể, người mua bảo hiểm có thể duy trì thời hạn đóng phí bằng thời hạn hợp đồng. Khách hàng cũng có thể đóng phí dựa theo thời gian đóng phí dự kiến (10, 15 năm) trong bảng minh họa. Hoặc cũng có thể linh hoạt đóng phí giảm hoặc tạm ngưng trong thời gian ngắn, tùy thuộc vào kế hoạch tài chính cá nhân từ năm thứ 5 trở đi.
Để tính toán tài chính khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, theo chuyên gia, khách hàng nên dành số tiền từ 10-15% thu nhập để duy trì đóng phí bảo hiểm đều đặn, ngay cả trong trường hợp có những biến động thu nhập xảy ra. Bởi khi bớt đi 10% thu nhập, khách hàng sẽ không bị ảnh hưởng quá nhiều song sẽ bảo vệ được bản thân trước rủi ro bệnh tật hay các rủi ro khác cần chi trả số tiền lớn.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một kế hoạch tài chính dài hạn bảo vệ trước rủi ro, nên khách hàng cần tư vấn viên hỗ trợ phân tích trên kế hoạch tài chính của bản thân và gia đình để có thể duy trì hợp đồng lâu dài, thay vì cả nể hay ủng hộ mà không hoạch định kỹ.
Ví dụ, chi tiêu tối thiểu nuôi con hàng tháng của gia đình là 10 triệu đồng, một năm tương đương 120 triệu đồng. Kế hoạch nuôi con nhỏ trưởng thành là 15-20 năm, chi phí khoảng 2-2,5 tỷ đồng. Từ đó, tư vấn viên sẽ phân bổ theo nhu cầu ra mức phí đóng hàng năm sao cho phù hợp với tình hình thu nhập hiện tại, nhưng vẫn đảm bảo mức bảo vệ ít nhất 2 tỷ cho người trụ cột khi có rủi ro xảy ra.
Trong trường hợp mất khả năng kinh tế hoặc không kịp đóng bảo hiểm đúng hạn, khách hàng có khoảng 60 ngày để gia hạn đóng phí. Trong khoảng thời gian này, hợp đồng vẫn được duy trì hiệu lực và toàn bộ quyền lợi đều được đảm bảo. Đặc biệt, khách hàng có thể linh động thay đổi định kỳ đóng phí năm qua quý, nửa năm.
Bên cạnh việc tính toán thu nhập, người mua cũng cần xác định đúng đối tượng, nhu cầu bảo vệ
Về đối tượng, trong gia đình có trẻ em và người cần nuôi dưỡng sẽ tốn khá nhiều chi phí, tuy nhiên, đối tượng cần ưu tiên bảo hiểm là trụ cột trong gia đình, người tạo ra thu nhập nuôi sống gia đình. Nên cần ưu tiên tham gia cho người trụ cột trước, sau đó đến người tạo ra thu nhập thấp hơn rồi cuối cùng mới đến bé nhỏ.
Khi cần tư vấn bảo hiểm, khách hàng nên gặp các tư vấn viên chuyên nghiệp để được tư vấn tận tâm, không nên tham khảo những bên không có nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ tư vấn. Điều này giúp tránh trường hợp mua không đúng đối tượng, không đúng nhu cầu dẫn đến hủy hợp đồng giữa chừng.
Hợp đồng bảo hiểm là một cam kết lâu dài, do đó, khi xác định tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng phải chuẩn bị tâm lý gắn bó với cam kết này dài lâu. Một tinh thần tiết kiệm mang tính "kỷ luật" đều đặn phải được đặt ra, giúp duy trì hợp đồng bảo hiểm đều đặn và bảo vệ gia đình và tài sản trước rủi ro.
Nguyễn Huỳnh Hiên
MDRT Prudential Việt Nam