Câu hỏi: Tôi tham gia bảo hiểm Pru-Chủ động cuộc sống và đã đóng phí được 2 năm, vậy tôi phải đóng phí tối thiểu bao nhiêu năm nữa? (Khánh An – 30 tuổi)
MDRT Hoàng Quỳnh Anh giải thích cách đóng phí bảo hiểm đến 99 tuổi. Ảnh: NVCC
Chuyên gia trả lời:
Để biết cần đóng phí tối thiểu bao nhiêu năm, người mua cần phân biệt thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đến 99 tuổi. Thông thường, thời hạn bảo vệ cho khách hàng sẽ được thiết kế tới năm khách hàng 99 tuổi. Thời hạn hợp đồng được tính theo công thức:
Thời gian hạn hợp đồng = Thời hạn bảo vệ - Tuổi của khách hàng (Ở thời điểm tham gia bảo hiểm).
Ví dụ, khách hàng mua bảo hiểm năm 30 tuổi, thời hạn hợp đồng được xác định bằng thời hạn bảo vệ đến 99 tuổi, trừ đi độ tuổi tham gia 30 tuổi, tức 69 năm. Trong trường hợp này, thời hạn đóng phí có thể bằng thời hạn hợp đồng, nghĩa là khách hàng có thể lựa chọn đóng phí tiếp tục 69 năm, đến khi 99 tuổi.
Tuy nhiên, khách hàng có thể đóng phí dựa theo thời gian đóng phí dự kiến trong Bảng minh họa. Hoặc, khách hàng cũng có thể linh hoạt đóng phí (tăng/giảm/tạm ngưng) tùy thuộc vào kế hoạch tài chính của mình, kể từ năm hợp đồng thứ 6 theo quy định trong quy tắc điều khoản sản phẩm.
Việc giảm hoặc tạm ngưng đóng phí trong thời gian dài có thể ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm. Để có quyền lợi tích lũy tốt, khách hàng nên đóng phí trong khoảng 10-15 năm. Sau 10-15 năm, khách hàng có thể tiếp tục đóng phí, hoặc tất toán một phần, hay toàn bộ giá trị hoàn lại theo nhu cầu của mình. Đây là sự linh hoạt của sản phẩm liên kết đầu tư.
Theo tôi, sản phẩm bảo hiểm đến năm 99 tuổi là bước cải tiến của các công ty bảo hiểm. Bởi trước đây đối với các sản phẩm bảo hiểm có kỳ hạn, khi đóng phí 10-15 năm, đến thời điểm này, khách hàng bắt buộc phải đáo hạn (trừ sản phẩm hưu trí hoặc sản phẩm bảo vệ 75 tuổi). Nếu muốn tiếp tục được bảo vệ, khách hàng sẽ phải tham gia hợp đồng bảo hiểm mới.
Song, khi đó có thể xảy ra nhiều vấn đề như sức khỏe khách hàng thay đổi, phí bảo hiểm sẽ tăng lên do tuổi cao. Nên nếu khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm đến 99 tuổi sẽ lợi hơn vì không cần thẩm định lại sức khỏe nhưng vẫn duy trì được quyền lợi của mình.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là cam kết dài hạn, với thời gian bảo vệ khách hàng kéo dài từ vài chục năm đến trọn đời. Mục đích chính của sản phẩm bảo hiểm là bảo vệ người dùng trước các rủi ro như tử vong, thương tật, sức khỏe, bệnh hiểm nghèo... Do đó, việc xác định tâm thế trước khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm và tìm hiểu rõ thông tin trong hợp đồng giúp khách hàng tránh hoang mang và bỏ hợp đồng giữa chừng. Khách hàng cần phải xây dựng tinh thần kỷ luật trong việc đóng phí bảo hiểm để được bảo vệ tối ưu.
Ngoài ra, khi có thông tin chưa rõ về hợp đồng bảo hiểm, khách hàng có thể chủ động tra cứu hoặc xin tư vấn tại đường dây nóng, website, cổng thông tin của các doanh nghiệp bảo hiểm để được giải đáp thắc mắc.
Hoàng Quỳnh Anh
MDRT Prudential Việt Nam